5万元存款，存邮政、农行、信用社哪个好？（存款保险条例规定下，选择邮储银行与农村信用社等地方性金融机构存款最具利率优势）

存款五万到底存哪家银行？存农商行利率高 安全可靠

最近，有农村网友提出问题：在外辛苦打工赚了5万元，家乡附近的乡镇有邮政、农行、信用社，不知道该存哪家银行更安全些？对此，有很多人建议，5万元资金并不多，不如购买宝宝类货币基金，收益率可能还会高于传统银行定期存款。

而我们觉得，受到国内货币政策宽松的影响，宝宝类货币基金的收益率正在逐阶下滑。该网友提出的，邮政、农行、信用社（现在叫农商行），都是国家批准的银行，风险相对都不会很大。但是究竟把这5万元存款放在哪家银行里面，恐怕要有一翻思量才行。

首先，从利率角度来看，信用社（农商行）给出的利率最高，邮储银行次之，农业银行再次之。5万元存款，农信社一年利率最高能上浮到3.5%左右，三年以上能够达到5%左右。邮储银行通常只能上浮40%，一年期存款只有2.25%左右，3年期能够达到3.85%左右。农业银行则更低，一年期的存款利息2%都不到。而三年期的农行存款利息3%也不到。

信用社由于成立时间短，存款客户和企业较少，所以只能通过高息揽存。而邮储银行虽然存在时间较长，但相对于农业银行等其他五大国有银行来说，排在老六的位置，为了有实力与其他国有银行一争高下，邮储银行也会相应上调利息。恰恰倒是农行，规模比较大，也不太差钱，所以对各档期限的利率上浮就十分有限。

再者，从方便性看，邮政储蓄银行的网点比较多，几乎每个乡镇驻地都有营业网点；农村信用社基本也差不多，乡镇驻地或者农村集市一般有网点或代办单。两者相比，邮政储蓄通存通兑范围更广泛一些，但是，只要不跨区取款，作用不大。所以，储户周边如果有信用社（农商行）或邮储银行，都可以把钱存入进去即可。

此外，当前大额存单利率上浮明显，最高能够较基准利率上浮55%，但是大额存单的门槛是20万元，三年期大额存单利率最高能达到4.2625%。对于各地的农村信用社来说，5万元就已经是大额存款了，利率上浮能够接近其他银行的大额存单。

最后，从安全性来看，农业银行业务规范性好，而邮政储蓄经常有储户反映，存款变更成理财或保险了。所以，投资者不要含图高利息，不要被银行工作人员误导去买了其代销的保险产品。此外，前段时间披露，多地农商行坏账率较高，甚至高达20%以上。所以，如果今后有银行破产，一定是从农商行或信用社开始的。

经过以上分析，我们得出结论，如果有5万元要存银行，现在还是存在农商行能获得较高利息，而且5万元也不用担心安全问题，即使农商行倒闭了，也会刚性兑付。但是，如果是存50万以上的资金量，还是选择邮储银行为好，只要你别误买了理财或保险产品，邮储银行作为国有第六大行是绝不会轻易倒闭的。

存款保险条例规定下，选择邮储银行与农村信用社等地方性金融机构存款最具利率优势

2015年颁布实施的存款保险条例规定，当银行出现倒闭破产时，存款最高偿付额为50万（含同一个人名下本金和利息），所以5万无论存哪一家银行都是同样安全的。实际上，这个时候我们的选择更多是侧重于哪一家利率更高。

邮储银行虽然成立时间短，但发展也很快，从今年一季报看，总资产已经超过了10万亿，资产和利润均超过交通银行，今年2月也被列入国有大型商业银行序列。大家知道，自2015年以来，央行取消了存款利率上限设置，各家商业银行可以根据自身情况实行自主定价，同时以利率市场定价自律机制为软约束。而邮储银行作为非利率市场定价核心成员单位，在存款利率执行上具有很大的灵活性。如上图所示，以3年期为例，最低利率达到3.85%，比基准利率上浮40%，最高利率超过4%，上浮50%。

可以看出邮储银行定期存款不仅上浮幅度大，而且有地区差异。而农业银行作为利率市场定价自律机制核心成员单位之一，不仅利率上浮幅度不高，而且全国各地利率差异不大，3年期一般维持基准利率2.75%，5年期也是如此。部分地区即使推出小额存款，最高也就上浮40%，达到3.85%。因此，邮储银行与农行相比，邮储银行更具有利率优势，且网点超过4万个，覆盖所有内地城市和99%的县域城市，非常便利。

至于信用社，由于国家从2003年就开始了重大改革，很多信用社已经纷纷改制为农商行和农村合作银行，截止去年底仅存信用社812家，当年减少153家。而农商行规模为1472家，当年增加165家。因此，这里说的农村信用社，仅可以理解为广义地方性农村金融机构，并以农商行为代表。这类机构由于受地域限制，又是立足农村，服务农业农村和农民（三农）的金融主力军。但与国有大银行相比，资产实力、品牌影响力、金融科技投入以及产品研投等核心竞争力明显不足，而国家对于这类金融机构也相当重视，毕竟是地方经济的发展的基础，所以在政策上有一定倾斜和保护。说的更明白一点，与国有大银行的监管力度是有区别的。表现在存款组织方面，地方性农村金融机构的利率定价自由度更大，幅度更高。同样以3年期为例，就全国各地情况观察，5万起存金额对于他们来说都可以称为大额存款，上浮幅度至少50%，普遍超过4%，而5年期也和3年期拉开差距，部分地区上浮幅度超过80%，执行利率可能超过5%，同时作为小银行，有时还有存款福利活动。因此，不超过50万的存款放在信用社和农商行等地方性金融机构综合性价比最高。