为什么民营银行的存款利率高达5%，很多人却不愿意买？

观点一

民营银行的存款红利期只剩下尾巴了，储户们快快抓住啊。

在今年第二季度到现在，监管部门不断在进行管控，压缩和清理，未来民营银行的存款利率会越来越低，创新产品也会逐渐消失。目前结构性存款已经整顿起来了，听说到年底智能存款产品也会被震动，大额存单最高上浮利率也会被限定。这一波红利期过去之后啊，未来存款市场又会逐步利率下行。

1.不敢存民营银行。储户觉得民营银行规模太小，从来也没听说过，到底有没有风险，心里一直不敢做决定，所以眼睁睁的看着这些产品而不敢下手去存。

其实这想法是错误的，民营银行也是我国金融体系重要的一部分，国家在前期也是扶持发展的，同时有些高息存款产品也是地方监管部门同意的。只要是合规银行的存款产品，为什么不能买呢？

另外，存款保险保障制度也是严格保证着这些存款的安全。只要在50万之内，购买的是存款类产品，不用担心任何风险。国家信用是这些产品的最后保障。

2.不知道去哪里买民营银行存款产品。民营银行因为新开设，网点规模少，还有很多是互联网银行就没有网点。所以很多储户在城市里是见不到这些线下营业网点和柜台的，他们大多都通过自己的银行App，以及通过合作其他互联网平台进行吸收存款。所以很多储户如果不会使用手机进行操作，想存也存不了。

目前民营银行合作的互联网平台也不是非常多，主要就是在那几家大型互联网巨头平台上合作，例如度小满金融、京东金融、陆金所、携程金融。

3.不敢买民营银行的创新金融产品。因为受制于我国金融存款产品的监管政策，民营银行存款产品不能在原传统产品上进行利率上浮，只能涉及新型存款产品，才能设置更高利率，并且报监管备案。大额存单、智能存款、结构性存款，这三类新型存款产品就是他们吸收存款的主要利器。

很多储户对于这三类产品不了解，也不懂得其内部设计结构。很怕他们不是存款，而是理财产品，未来会出理财产品的兑付风险。

其实这三类产品都是在央行和银保监会进行备案的产正规产品，也是监管给民营银行快速吸收存款，扶持他们发展的默许手段。

4.如果下决心购买民营银行产品，需要注意哪些方面呢？其实就抓住核心两点:

A.在存款宣传页面会明确标明存款类产品，一定要看到产品说明有存款二字就可以购买。因为在监管要求中，存款和理财产品分别要明示给投资人，两者不能混淆。

B.在讲述产品收益时，存款类产品明确会使用利率二字，而理财产品只能使用预期收益率这个说法。所以在购买时看清对于收益的表述说明就明确了。

5.抓住民营银行存款红利期的尾巴，应该在明年上半年就会消失。经过这一两年的扶持，很多民营银行存款余额已经基本稳定。监管会将扶持政策逐步收回。另外，现在贷款利率逐步下行，存款产品利率也会下行，否则对于银行的利润取得会造成比较大的冲击。其他大银行因为没有此政策扶持，现在对监管意见颇多。出于全国一盘棋的考虑，监管已经在收缩扶持降低存款利率。

结构性存款中的假结构性存款产品已经被明令禁止，真结构性存款也要求取得经营资质才能继续发行。所以原结构性存款中最高6%的产品已经没有了，目前最高也就是5%。

大额存单最高上浮利率已经被有效控制，现在最高上浮也就是基准利率的53%，最高达到4.2%。

智能存款利率也在下行，而且总发行规模也在逐步控制。以前最高可以达到年化6%，现在5年期的也最高只能达到5.3%了。

作为储户，在现金流未来使用测算对应的情况下，哪个利率高我们就存哪个，这才是一个聪明储户的正确选择。

观点二

最近，有网友提问，民营银行的3-5年期的存款利率高达5%以上，为什么很多人却不愿意买？如果换成是国有大银行，恐怕这样的存款利率都会被秒杀。对此，专家们认为，民营银行的牌照从2014年放开至今，仅有5年的时间，社会各界对民营银行还不是很了解。而且民营银行开出的高利率也只是相关周围人士才知道，广大储户想买也未必能及时买到。

实际上，民营银行开出5%以上的利率确实很诱人，比国有大银行的利率高出不少。但是据我们所知，储户存款只停留在城商行、农商行这类地方性中小银行上，而很少有人愿意把钱存入民营银行。为什么很少有储户愿意购买民营银行的存款呢？

首先，民营银行才成立不久，即使到目前为止，全国只有十几家。甚至不如外资银行开得早、数量多。而且很多银行正式运营也只不过是最近两年的事情。这就导致广大储户对民营银行不放心，始终认为民营银行等同于私人开的银行。如果是私人开的银行，他们并不属于正规的银行范畴。万一当事人携款跑了该咋办？

再者，民营银行基本上没有物理网点，或者説民营银行的物理网点远不及国有银行。大多数银行都是通过网络开展业务，甚至连存款都不用开卡，只需要开通一个电子账户就可以，对于这种虚无缥缈的东西，很多人是很不放心的，特别是对于中老年人来说，他们都不愿意把钱存入民营银行，即便民营银行的存款利率比其他大银行高出很多，大家还是认为民营银行存款不靠谱。

再次，存款的时间太长。多数民营银行一般存款周期在3-5年，3年或许还可以，5年时间恐怕太长了。许多人的钱都是需要理财，投资，甚至以备不时之需的。所以，这导致了他们宁愿选择一些随存随取的低利息产品，为的是只要有收益就行，并不在乎收益的多少，因为这些资金是他们随时需要用的，那自然就不会去存了。

最后，正是因为民营银行物理网点少，且大多通过网络来开展业务，而且揽存的宣传力度也不够，能够知道民营银行最新利率的人往往是周边有关联的人，广大普通百姓除非对民营银行存款非常关注的，否则谁会去关注民营银行呢？所以，一部分储户主要是因为民营银行的利率情况不清楚，才没有把钱存入民营银行。其实，民营银行存款要走近寻常百姓，还是需要经历一段时间的。

现在很多储户都在问，民营银行开出5%以上利率究竟是否安全？对此，我们认为，民营银行高息揽存，无疑给了大家一个新的存款渠道。如果你的资金是在50万以下的，又是会用手机上网的，毫无疑问民营银行的定存是最好的，最安全的，也是收益最高的产品了。当然，如果你有100万，那也可以按照30万、30万、40万的比例，存入三家不同的民营银行。这样既可以保障本息安全，又可以获得更高利息收入。