花呗接入央行个人征信你怎么看？

观点一

对于大家关心的影响信用问题，这里解释一下银行评估要不要借钱给你主要看什么。

其实说简单也简单，说复杂也复杂。简单来说就两点：还款能力，还款意愿。

当然，这是要做好KYC（Know Your Customer）的前提下才能判断的，也就是确认你是你本人，而不是欺诈者伪冒的。所以反欺诈我们先不讨论。

过了反欺诈，我们需要进行的就是信用评估，也就是评估你的还款能力和还款意愿。

还款能力相对比较好量化，持牌金融机构都是可以查询个人征信报告的，当然是在你需要借款，授权金融机构查询的前提下。

征信报告有个人版和机构版，个人版就是每个人可以通过央行征信中心查询的版本。

这个版本比较简要，主要是方便个人掌握自己的信用状况。

机构版则复杂得多，唯一不如个人版详细的是，机构在查询你的贷款记录和查询记录时，只有本机构查询的记录可以看到机构的具体名称，而其他机构的名称都是两位英文字母。

那银行怎么评估一个人的还款能力呢？最好简单的就是收入-负债，就是你赚的钱减掉你欠的钱，清清楚楚，明明白白，但是这谈何容易。我们自己可能搞得清赚多少钱，但是欠多少钱自己都搞不清，房贷、车贷、信用卡、花呗、借呗、白条，房贷还得把公积金抵进去，真算不明白，银行怎么能算得清？

说实话，如果都是持牌金融机构借的钱，那银行是可以算清的，因为上面提到的所有产品，背后都会有持牌金融机构投放资金，一旦发生借贷关系，都是需要上报央行征信系统的，因此征信报告里都会体现。麻烦的就是各类没有上征信的产品，过去可能有714这种非法网贷、套路贷或者P2P等非持牌机构，但是随着互联网金融乱象的整治，目前这类平台已经消亡大半，没上征信的持牌机构产品不多了，花呗就算一个。

因此大家也可以理解为什么这时候花呗要上征信了，因为如果不上，金融机构在评估个人还款能力时总会缺一块，游离在央行征信体系之外，这是会产生潜在风险的。

从征信报告里金融机构拿到了你所有的负债信息，但是收入信息目前很难获取，靠谱的渠道是社保和公积金，但是公积金各省分开，全国难以统一，征信报告也包含公积金信息，只是信息非常滞后；社保一直没有一个资质合规的数据供应方，而且到底提供到什么程度，一直存在争议。因此这块数据是很难获取的。

通常的做法，是通过你的信用卡额度进行估算，加上滞后的公积金缴存额度，以及从其他渠道获取的一些数据综合评估。还有几个常用的指标，比如你的信用卡张数，还有最近被查询征信的次数等，可以一定程度上反映你缺钱的程度。

难点在于还款意愿的评估。还款意愿是一个人的主观意愿，很难通过各类数据去量化，而且现在出现很多不太好的趋势，把很多不相关的行为和征信挂钩，但是其实这些行为并不能反映一个人的还款意愿，比如闯红灯、水电费缴存记录、手机是否欠费等（并非完全不相关，只能说是弱相关）。从个人的角度讲，因为你的手机欠过几次费，就不给你贷款，其实是说不过去的，因为你和运营商并没有签订借贷合同，并没有欠运营商的钱，你不缴费，运营商就停止服务，没什么好说的。

那到底什么行为能判断一个人的还款意愿呢？当然是这个人的历史还款记录了，只有真正的借贷关系下发生的借还款记录，是可以反映一个人的还款意愿的。现在的大数据风控，本质上并没有降低风险，而是更多的在反欺诈层面，识别客户本人的身份，在还款意愿评估方面，只能辅助做出决策，在征信报告的借贷记录确实的情况下，通过替代数据尝试评估一个人的信用。最准确的，还是依靠借贷记录。

现在问题来了，征信报告覆盖面有限，大概只覆盖了全国9亿人，有借贷记录的大概只有4亿人，还有大概10亿人呢，都没有和金融机构发生过任何借贷关系。怎么判断这部分人的还款意愿？

从这个点上看，花呗接入个人征信，有助于补充个人征信借贷记录覆盖不全面的问题。

那么到底花呗接入征信对于个人信用有多大影响？——只要按时还款，不会有什么影响。花呗的免息机制，类似信用卡，对于银行来说，无非你就是多了一张信用卡，或者一笔小额贷款，特别是对于房贷等强抵押的贷款，只要你的收入减掉负债，是你月还款金额的两倍，基本问题都不大。

但是你老逾期不还，那肯定是会有影响的，不仅需要多还罚息和滞纳金，征信报告受到影响，阿里体系内的功能也会受到限制。总的来说，对于按时还款的人，没什么影响，对于老想着逃避还款的人来说，不是个好消息。

观点二

我觉得这是信用社会的一个必然，以后就是失信寸步难行的时代了。

首先我们先明确一个事实，那就是花呗的本质，很多人都认为花呗其实和信用卡没什么区别，就是超前消费而已，事实上根据花呗上征信的数据上来看，花呗是一种小额贷款，那么这种性质对于使用花呗的人来说有什么影响呢？

第一点，这会让你的征信记录变多，你用花呗的消费就是小额贷款，这样你打印出来的征信报告可能就是这样：某年某月贷款买了一瓶酱油。你说这对你会不会有影响？肯定是有的，很多商业银行都不认可小额贷款，他们会认为你收入不稳定，需要经常贷款买东西，对于以后你的偿还能力产生质疑。

第二点，花呗逾期的后果将更加严重，因为花呗被视为小额贷款，那么你的花呗逾期也可以视为贷款逾期未还，这样就会直接上征信，对以后的贷款或者信用消费非常不利。

那么我们到底要不要继续使用花呗呢，首先花呗经常逾期的同志，那就不建议继续使用花呗了，因为逾期那就相当于贷款未还失信，这个后果就不用多说了。

其次，以后可能需要商业贷款的同志，尽量也就别用了，因为咱们也不知道以后怎么认定这个事情，如果你想贷款买车或者做生意，就因为用花呗多买了几瓶酱油而不给贷，那就实在太惨了。

最后，对贷款没啥太大要求，而且信用很好不会逾期的同志，你就接着用呗，花呗最好的好处是每个月的收入可以吃一个月利息（我是这么认为的），就当信用卡用也没有啥不可的，而且还可以提升你的蚂蚁信用分，其实我总觉得这次这个接入征信是在给蚂蚁信用铺路，相信以后蚂蚁信用会大有用处。

另外，目前不是所有花呗用户都被接入了征信，大家可以看看花呗里的合同，有很明显的显示，就目前情况看，有过逾期和延期的用户更容易被接入征信。