保险买了不合适的还可以全额退保吗？（消费者退保的原因与风险：代理误导、超支消费、高额服务费）

消费者退保的原因与风险：代理误导、超支消费、高额服务费

一、消费者想退保的原因

1.产品更新换代

保险产品的更新迭代，不少消费者发现自己买的保单“过时了”，之前的产品保障太单一，而且性价比不高，消费者就有了“退旧换新”的想法。

2.背了“人情单”的锅

国内保险最初的模式就是代理人模式，有亲戚或朋友在做代理人，秉着熟人肯定不会骗人的想法，二话不说就买了，随着互联网的发展，对保险了解越来越多之后，发现之前的保险买错了，所以想退保。

3.销售误导的祸

由于最初的保险市场，大家对保险的了解甚少，部分代理人胡吹乱侃，直接误导消费者进行购买，比如某代理人告诉消费者“这款产品除了头发丝和指甲盖不保，其他的都保”、“这款产品收益超高，以后可以翻几倍”等诸如此类的误导销售，等消费者明白事实并不如此，自然想退保。

4.超支消费后悔了

有的消费者在选择保险的时候，没有根据自己家庭的经济情况，一头热的“买买买”，买的时候一时爽，结果后面交保费的时候两行泪，由于囊中羞涩，无法承担后期的保费开支，不得以只能选择退保。

退保一定程度上相当于违约，如果想退，就要有承担一定损失的准备。不同时期退保，退回来的钱是大大的不同，主要分两种：

1、犹豫期内退保：

买完产品后一般会有10-20天不等的犹豫期，相当于在这期间可以“无理由退货”，在这个时期退保的损失不大，一般就是扣除工本费后退还所交保费。

2、犹豫期外退保

过了犹豫期再想退保，只能退现金价值了。而一般保险产品前几年的现金价值非常低，退回来的钱跟所交保费相比，就没剩多少了。

过了犹豫期后退保都是有损失的，网上所谓的可代理全额退保，千万是不可信的。

以“专业团队、专业服务，司法维权，一对一指导全国退保，不限地区和保险公司”等宣传方式“揽客”，并且是声称退不到钱，他们是不收费用的，承诺“正规司法维权”有的甚至还有营业执照，看似专业正规，实际耐人寻味。

既然是专业的，那肯定都是有流程和模板的，通常是以下操作流程：

1.诱导宣传

第一步就是他们的“获客”，他们是怎么样有业务做的，方式大致分为两种，一是冒充监管部门工作人员虚假宣传，诱导消费者退保；二是直接告诉消费者所购买的产品不行，怂恿其退保。

2.索取消费者资料信息

自称可帮助消费者“全额退保”，然后让消费者签署他们早就拟定好的代理服务协议，并让消费者提供身份证，银行卡，保单，电话号码等个人隐私信息，有的还会要求消费者交押金，或者抵押身份证或银行卡等。

3.钓鱼取证

何为钓鱼取证，首先这些机构有一套“话术”模板，然后告诉消费者去故意引导保险代理人说出一些不利的话，以此作为退保的“证据”，通常以录音、微信截屏和拍照的方式取证。

4.恶意投诉

拿着所谓的证据，通过投诉信或者电话方式向监管部门投诉，投诉的内容专业，合理合法，最后监管部门向保险公司施压，保险公司妥协退钱。

【保险法】第116条规定，如果保险公司工作人员在销售保险产品过程中，存在严重误导消费者的情况，消费者可以向监管部门投诉申请全额退保。

这些机构把退保成功的案例作为再次宣传的素材，然后吸取更多的消费者去退保；这就是他们一整套的操作手法流程。

这种看似维护了消费者的权益的做法，消费者实际真获益了吗？还真没想象的那么简单，其中隐藏的风险还不少。

1.损失高额服务费

这些机构不是免费服务，退保成功是需要收取一定费用的，很多人觉得只要能全额退保，收费是能接受的。

但是他们的收费可是很高的，一般是退保金额的30%—60%作为服务费。

假如A先生退保的金额是5万，那么他们的服务费就是1万5至3万这个区间，所以其实全额退保，消费者最后真正拿到手的，并非全额。

2.再次踩“坑”

一般这种代理退保不仅收高额服务费牟利，还会诱导消费者“退旧换新”，购买他们宣传的“高收益”产品，或者推荐其他保险公司的保险产品，再次赚取佣金。

消费者刚从一个坑爬出来，又跳进了另一个更大的坑，导致消费者的经济损失更严重。

3.信用危机

恶意退保的事件增多，保险公司也做出了防范，将投保人纳入行业黑名单，保险公司风控的其中一个方面就是行业黑名单，以后想再投保时很难的，因为被风控的概率很大。

就算可以重新买保险，等待期重新计算，有了保障空窗期，而且随着年龄和健康状况的变化，保费上涨或者拒保的风险也是存在的。那以后如果真的发生风险，只能靠自己家庭承担。

4.信息泄露风险

因为向那些机构提供了自己的个人隐私信息，比如身份证、联系电话、银行卡号、家庭住址等，这些信息被不法分子利用，他们将这些个人信息非法买卖或泄露，垃圾短信或者骚扰电话是最常见的，银行卡里的钱不翼而飞，莫名收到信用卡高额透支，或者入室抢劫、诈骗等麻烦接踵而来。

1.充分考虑，谨慎退保

保险主要的作用是保障，投保需充分考虑不跟风，退保需思量谨慎不盲目。

现在的保险市场还是存在不少问题，比如代理人不专业，销售误导等现象和行为，所以消费者需要擦亮自己的眼睛，去选择适合的保险。

了解清楚保险产品的保障责任，根据自身的家庭经济情况和需求，以及年龄和身体健康状况的变化，如果说身体已经出现了某些问题，想退保还得考虑目前的身体情况，会不会影响再次投保，或者说能不能再投。

2.保护个人信息，谨防泄露

大家要提高安全防范意识，保护好个人隐私信息，不要将银行卡、身份证等重要信息转交他人，以免被非法使用，带来不必要的麻烦和损失。

3.通过正规渠道依法合理维权

如果真的对自己买的保险产品有疑问，或者发现之前买的时候被误导了，可以通过保险公司官网的维权热线投诉反映，或者向银保监会直接投诉。

作为消费者，不要相信那些“全额退保”的套路，认清这些骗局，防止上当受骗，要知道天上不会掉馅饼。

作为监管部门，支持消费者正当的维护自己的权利，毕竟市面上误导销售的现象依旧存在，但是坚决遏制那些打着“帮助维权”幌子的非法行为。

如果真的要防范“代理退保”，还得从根源抓起，我们都希望，销售人员的专业性和职业素养能提高，真正做到根据消费者的家庭经济情况、实际需求以及身体健康状况，去帮消费者筛选推荐适合的保险产品。

全额退保的时间节点和注意事项

全额退保这个事情要看你处在什么时间节点。如果是在犹豫期内发现买的保险不适合，是可以直接全额退保的。如果已经超过了犹豫期，你就要权衡利弊了，因为退保是贬值的。

动了退保的心思，并非坏事。至少说明，你已经觉醒了。作为整个家庭的风险把关人，醒着总比睡着了强。

需要注意的是，保险是有犹豫期的。在这个期间退保是会全额退保的。

犹豫期，是指投保人在收到保险合同签收回执后10天或者15天之内。不管签收纸质的回执还是电子版的微信回执都算。

如果已经超过了犹豫期，那就得看你投保的险种是否确定不合适自己，确实是不合适自己，确实投错保险那就得考虑退保问题了。

意外险退保越早退款越多。医疗险也是一样。重疾险退保最好是等到自己重新投保的保单生效后再退保，这个一年以内退保是一样的退款。

理财险最好等一年，第二年再退，没准儿第一年的时候会有分红或者固定返还，当然，目前市面上最早返还的险种也是在第五年。

如果是必要的保险最好还是不要退保的好，起码或多或少只要你有保险就会有一点保障。

犹豫期之后的退保都会亏钱，除非有一种情况——你能证明你当初买这份保险是被骗的、被忽悠的，然后走法律程序，可以做到全额退保。

但是如果你决意要退还是有一些小技巧：

减保：就是你原来买了50万的保额，发现全部退保损失大，可以申请把保额减少到10万，以降低保费支出。但你之前多缴纳的钱，保险公司不退你。

减额缴清：用你保单里面的现金价值，把后面的保费一次性缴清。然后根据你现金价值的多少，重新确定这份保单的保额（保额不能低于5000元）。不过，并非所有合同都提供减额缴清功能。

年金转换：就是用你这份保单的现金价值，再在这家保险公司继续买一个“垃圾产品”，再被“坑”一次。

保单贷款：就是你继续填这个坑，继续填10年或者20年。在这个过程中，你可以用你自己的钱（现金价值）给你自己贷款，然后给保险公司交利息。

解决好了退保问题，我们再来说说为什么会“买了不适合的保险”。最常见原因是：销售误导。个别保险代理人或者银行理财经理，为了业绩和佣金，滥用客户对自己的信任，夸大保险责任、夸大预期收益，把期交保单，说成是一次性缴费等等销售误导行为。这种销售误导侵害了课客户的权益，严重损害了保险行业的形象。保监会（现为中国银行保险监管委员会）和保险行业协会一致在致力于打击销售误导，出台了一系列整治措施。2017年出台了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，通过对保险公司、保险中介机构保险销售行为可回溯管理，对长期保险销售过程实施“双录”全程录音录像。

记录和保存保险销售过程关键环节，实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。既保障消费者维权，同时，又将为保监会追责提供证据。如果消费者发现销售过程存在销售过程中存在销售误导行为，可以打保监会投诉热线：12378。申请合同无效，要求全额退保。当然“双录”也是一把双刃剑，全面完整记录保险公司如实告知的过程，客户也不能随意抵赖，可以保证保险公司的权益。

犹豫期退保，根据保监会规定：一年期以上保险，投保人收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消，保险公司将无条件退回全部保费。这就是俗称的犹豫期全额退保。投保人应该利用好犹豫期，拿到保险合同后，认真阅读相关条款，尤其是保险责任、除外责任、缴费方式等；如有不明白的可以询问保险代理人，或者咨询可以信赖的第三方顾问。确保你买到的保险合同是自己想要的保险，不能把保单随便一丢听之任之。

以上是两种全额退保的方法，消费者也应当养成谨慎交易的习惯，对自己的财富负责任，严守契约精神，不能把所有的责任都推给保险公司。