银行突然给10万元的备付金，月息0.75%，但必须分期，是否值得？（办理备用金的利率高达17.28%，是否值得使用？）

办理备用金的利率高达17.28%，是否值得使用？

值不值得借其主要还是看你，用这笔钱做什么用，如果你就是一个普普通通的上班族，没有大的花项没有必要办理，如果你正好需要这笔钱的时候不是不可办理，只不过是在办理前，你一定要计算下在办理了以后是否能保证按时还款，往往都是很多用户在办理前高估了自己的还款能力，最终导致未能及时还款造成逾期影响个人征信！

很多人会说这笔钱不可以使用，看似月息0.75%年化利率9%其实际利率很高，这里按照10万元期限24期通过利率计算，得出的实际年化利率17.28%。值不值得使用其主要还是取决于你，这里就说一说备用金规则你，根据你自身条件考虑是否使用这笔钱。

备用金额度以及利率其主要是根据持卡人，信用卡消费情况来计算的，信用卡使用的越好触发的备用金额度也就越高，利率自然也就越高。

还有就是信用卡备用金，大多数银行均是无法办理提前还款的，即便是能办理提前还款剩余期限利息也是需要一次付清，提前还款这可以说非常不合适，办理的时候一定要考虑清楚期限。

如果在第6期提前还款来计算，需在还9.27万元，在计算下选择24期使用6期提前还款这样实际利率。

综上:虽说备用金无抵押无担保，只要有授信额度，征信没有重大逾期即可办理成功，但是在办理前一定要考虑清楚是否能按时还款，以及确定好还款期限，因为大多数银行备用金均不能提前还款，即便是提前还款剩余期限利息也是正常收取。要说合适不合适其主要还是看您用，这笔钱做什么了，如果计划好还款期限从利率上来看，还是不错的因为目前各银行信用贷利率均是在8.0%左右，只有房产抵押贷利率较低可达到6.0%。有需要就值得使用五需要自然也就没有使用价值。

银行分期贷款利率实际远高于名义利率

名义上的年利率

月息0.75%，那么年息即为:0.75%*12=9%,这个利率水平在银行里属于较低的水准了（房贷利率除外），目前一般的信用贷款额度利率都在12%以上。单看这个利率，如果你刚好有需求，似乎是可以借的，毕竟一万元一年的利息也就在900元左右。但是现实有这么美好吗？银行会如果大公无私？显然不可能的，分期二字就是致命的一击。

先问清楚一点，分期有没有额外手续费；假设没有，那就是本息109000元分为12期归还（我们按一年期计算，正常信用贷也是一年期）。

如果没有分期要求，你贷款十万元，到期归还本息合计为109000，元利率确实就是9%，因为这十万元，你真真实实的使用满了一年。但是因为分期，性质就完全变了，虽然你的利息总的是9000元没错，但是你的本金使用期限远远没有1年之久。

你每期归还的金额为：109000/12=9083.33元（其中本金8333.33元+利息750元），你会发现第一期的本金8333.33元你只使用了一个月，第二期的本金8333.33元你只使用了两个月，第三期的本金8333.33元你只使用了三个月......依次类推，真真正正有使用满12个月的只有最后一期的本金8333.33元，但是每期的利息银行都是按照10万元的本金在计算的，所以相当于你实际并没有借10万元，但是利息一直在按10万元计算，故而你的利率远远不止明面上看到的9%。

银行分期还款的实际的利率计算方法如下：9083.33+9083.33/（1+X）+9083.33/（1+X）^2+...+9083.33/（1+X）^11=100000，可以算出X=0.162，因此，按照本金递减法计算，你这笔贷款实际的年利率是16.2%，这个水平则比较合理，目前银行的信用卡取现利率为万分之五（即年利率18.25%），这个利率才符合银行的信用贷利率行情。而且这计算还是分期没有额外手续费的情况下，否则利率更高。

银行分期基本都有坑，如果并非不得已，那么不要轻易进行期，看似每期的金额或者利息不高，但实际会算的，会发现其利率并不算低，所以分期需谨慎，很多人就是这样不小心就掉入了坑里的。